Наша общественная организация, Муниципальный центр стратегического планирования и маркетинговых исследований занимается вопросами, которые часто помогают нашим гражданам. Сегодня перед нами часто стоит вопрос, как в условиях экономической и политической нестабильности и инфляции, сохранить, а лучше еще и приумножить свои сэкономленные и трудно зарабатываемые деньги. По-видимому, этот вопрос интересует широкий круг светловодцев, которые хотят накопить необходимые средства на осуществление своих желаний, потребностей или просто на «черный день». Попробуем помочь вам своими советами.

Наиболее удачное решение для этого - положить Ваши деньги в банк на депозитный счет. Но принятие такого решения - только начало движения, следующий шаг значительно более важен – какому именно банку вы готовы доверить свои деньги? Еще совсем недавно светловодцы выбирали банк по принципу: поближе, по дороге домой, у меня там зарплатная или пенсионная карточка и тому подобное. Но когда сегодня мы уже приучились к экономии електроэнергии, воды или газа нужно с той же тщательностью подходить и к выбору банка, который достоин Вашего доверия

Мы с Вами давно привыкли к выбору магазинов, в которых делаем определенные покупки в основном на основании нескольких критериев; цены, качества товара и качества обслуживания. По-верьте, по большому счету, для наших целей - банк, это нечто вроде комиссионого магазина, для которого наши деньги такой же товар, который только не продается, а отдается в пользование на время для получения дохода, часть которого возвращается к нам в виде процентов по нашему депозитному вкладу. И наши требования к банку похожи: надежность сохранности депозита, свовременность его возврата вместе с процентным доходом и качество обслуживания в данном банке. Просто для такого выбора необходимы некоторые знания, которыми мы с Вами готовы поделиться. В нашем городе работают меньше полутора десятка банков из восемнадцати десятков, имеющих лицезию на банковскую деятельность в нашей стране, основной деятельностью которых является привлечение свободных денежных средств юридических и физических лиц и размещение их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Вот с этой самой платы мы и начнем, только в банке эта плата называется действующей депозитной ставкой – т.е. сколько процентов от Вашего вклада заплатит Вам банк, если Вы отдадите его в пользование банку на целый год, а если Вы его положите на 3 месяца вместо 12, то и получите соответственно за это время в 4 раза меньше %, указанных в депозитном договоре с банком.Рассмотрим действующие сегодня(конец мая 2014года) депозитные ставки в Светловодских филиалах или отделениях Украинских банков на примере класических вкладов с помесячной выплатой процентов

Этот пример достаточно характерен для анализа условий выбора банка, которому Вы хотите доверить свои деньги. Каждый из нас хочет приумножить свои деньги, поэтому, естественно, самыми интересными для нас являются самые большие цифры годового процентного дохода. Но теперь важно выяснить причины по которым у выбранных нами банков более высокие ставки процентного дохода, то-есть их финансовое состояние. Данные о деятельности банков проще всего взять на сайте Нацбанка Украины «www.bank.gov.ua» в разделе «Банківський нагляд». Первый этап нашего выбора –это участие банка в Фонде гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) — государственном учреждении, выполняющем специальные функции в области гарантирования вкладов физических лиц и выведения неплатежеспособных банков с рынка(www.fg.gov.ua). Из выше приведенных банков не участвует в ФГВФЛ только Ощадбанк(100% государственная собственность, в управении Кабинетом министров). На сегодня обязательства ФГВФЛ распространяются на общую сумму не более 200 000 грн(в т. ч. валютные вклады) по одному банку для каждого вкладчика. Обращаю внимание, что гарантии Фонда вступают в силу с дня решения Нацбанка и о начислении процентов после этого дня можно забыть, кроме того срок начала выплат смещается как минимум на 3-6 месяцев от окончания срока действия договора. Ну и кроме того нужно иметь в виду что на сегодня средства Фонда составляют меньше 6 млрд. Грн. Данные об участии Светловодских банков в Фонде гарантирования вкладов физических лиц приведены в таблице.

Кроме того в таблице Вам представлены интернет сайты банков, чтобы при необходимости Вы могли познакомиться с ними в т. ч. их историей подробнее (чем старше тем лучше), количеством филиалов и отделений (чем больше тем лучше).

Наш второй этап, прежде чем доверить деньги банку, важно выяснить его финансовое состояние. Без наличия необходимых знаний, позволяющих проанализировать банковскую отчетность, сделать адекватные выводы сложно. Для грамотного размещения средств стоит научиться ориентироваться в финансовой отчетности банка. Данные о деятельности банков проще всего взять на сайте Нацбанка Украины «www.bank.gov.ua» в разделе «Банківський нагляд». Обращать внимание нужно на размер обязательств банка и соотношение собственного капитала банка и его обязательств, размер резервов банка, наличие и размер прибыли, наличие свободных активов. Запросите также на этом этапе в поисковике интернета через название банка возможную негативную информацию о связанных с ним проблемах или скандалах.

Отнюдь не лишним будет посмотреть на рейтинги независимых рейтинговых агентств На сегодня в Украине работает 6 украинских агентств, рейтинги которых признаются Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР)::Кредит-Рейтинг www.credit-rating.ua IBI-Rating www.ibi.com.uaУкраинское кредитно-рейтинговое агентство www.ucra.com.ua Эксперт-Рейтинг www.expert-rating.com Рюрик www.rurik.com.ua Стандарт-рейтинг www.standard-rating.com. Хотя лично у меня пока достаточно настороженное отношение к уровню оценок этих агенств ввиду того, что они слишком молоды и их репутация пока не устоялась. Так например, одно из агенств по итогам I полугодия 2013 года дало Брокбизнесбанку оценку надежный, стабильный и где он сейчас? Но тем не менее попытаться найти оценку рейтига выбранного Вами банка весьма полезно

Теперь мы подошли к следующему важному этапу выбора банка - необходимости выяснения собственника банка. Найти эту информацию можно на Интернет- сайте Национального банка Украины. Для этого достаточно зайти в раздел «Банківський нагляд». Так, например, из работающих в Светловодске банков к государственной собственности относятся Ощадбанк(100%) и Укргазбанк(93%), владельцем 96,5% банка «Финансы и кредит» являеться К.В. Живаго через несколько зарегистрированных не в Украине(распространенная практика) предприятий, А у Укринбанка акции распорошены и владельцы существенной части отсутствуют, Собственником Укрсиббанка являеться правительство Бельгии и ЕБРР. Я думаю, что какой собственник надежнее Вы понимаете сами. Аналитики считают более надежными банки с участием серьезных западных инвесторов, отечественных финансово-промышленных групп, государства.

Ну вот мы подошли к самому важному – процентные ставки нашего дохода.

Общие рекомендации аналитиков по этому вопросу сводятся к необходимости придерживаться золотой середины. Лучше отдать предпочтение тому учреждению, которое предлагает среднерыночную процентную ставку, сегодня ее размер находится в районе 18%- 21% для вкладов физических лиц в гривне , в иностранной валюте – 7,5 % — 9,5 %. Если банк обещает значительно большие проценты, лучше поинтересоваться, выдает ли он кредиты и под какие проценты. Если не выдает, то на чем зарабатывает? Полезно в этом случае зайти в банк и поинтересоваться не было ли в последнее время в банке сокращения персонала, изменения графика работы, либо других сигналов о неблагополучии. На возникшие проблемы при проведении денежных операций (например, задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания), а также массовые закрытия счетов клиентами банка. Об этом можно узнать из отзывов на различных форумах.

Теперь мы можем вернуться к первой таблице и поговорить о депозитных вкладах и наших рекомендациях, характерных для нынешнего дня и сегодняшней економической и политической ситуации:

1. Как Вы видите по процентным ставкам наиболее выгодные депозитные вклады в национальной валюте – гривнах.

2. Если у Вас есть сбережения в валюте, то положить в банк их тоже нужно в валюте.

3. Менять гривню на валюту сегодня невыгодно – слишком велик разброс между курсом покупки и продажи и кроме того неустойчивый тренд ее изменения.

4. Деньги лучше хранить в коммерческом банке а не в стеклянной банке, где инфляция их потихоньку съедает.

5. Депозит нужно выбирать так, чтобы получать от него МАКСИМАЛЬНЫЙ доход, при этом сегодня мы рекомендуем срочный депозит на 3 месяца в том банке который Вы возможно уже выбрали по приведенным выше рекомендациям.

Теперь мы подошли к очень важному этапу заключения депозитного договора

Банк и Вы вступаете в финансовые отношения после заключения депозитного договора, где прописан порядок выплат процентов, пополнения вклада, действия сторон при форсмажоре и другие моменты. Мы рекомендуем выбрать 3-4 банка, определить тип договора – с помесячной выплатой процентов или в конце срока, Вычитать в каждом из банков типовой договор.

Договор нужно читать внимательно . Особенно в следующих вопросах: действия банка в случае досрочного расторжения вклада. Собственно, действие в этом случае одинаково для всех банков – годовая процентная ставка падает или вообще превращаеться в нуль, читайте, что указано в договоре: тарифы банка за операции по вкладам. Возможны комиссии за внесение дополнительных взносов, за частичное снятие, зачисление процентов на карточный счет и т. п. Выбирайте банк, где число возможных комиссий и тарифы минимальны. дата и порядок выплаты процентов. Доход может быть получен наличными, зачислен на текущий счет или пластиковую карту. Выбирайте наиболее удобный способ.

.Подошло время посчитать, какой из предварительно выбранных Вами договоров для Вас Выгоднее?

Например, Вы открываете депозит на сумму 1000 грн под 22 % годовых сроком на 3 месяца с ежемесячой выплатой процентов.

Ваш доход в месяц рассчитывается по формуле:

Сумма вклада * на процентную ставку * 30 и результат разделить на 365

В нашем примере:

(1000*0,22*30)/365= 18,08 грн ежемесячно.

Осталось просто сравнить цифры, которые Вы получите проделав такую же операцию каждым из выбранных Вами 3-4 договоров.

При условии капитализации процентов ежемесячно начисленная сумма добавляется к основному капиталу, и в следующем месяце процент считается уже от новой суммы.

Осталось пожелать Вам удачи на финансовом фронте.

Юрий Лукинский, председатель МЦСИМИ